Defenderte de intereses abusivos
Intereses usurarios: cómo reclamar lo que has pagado de más
Hay personas que llevan años pagando un préstamo, una tarjeta o una línea de crédito y tienen una sensación difícil de explicar:
pagan y pagan, pero la deuda apenas disminuye.
Otras ya terminaron de pagar y, cuando suman todas las cuotas, descubren que devolvieron una cantidad muy superior al dinero que habían recibido.
En ambos casos merece la pena hacerse una pregunta:
¿Cuánto dinero he pagado realmente en intereses?
Porque si el interés aplicado puede considerarse usurario, las consecuencias no se limitan a reducir la deuda pendiente.
Puedes tener derecho a recuperar dinero.
💶 Empieza haciendo una cuenta
No necesitas saber Derecho para detectar que un contrato merece ser revisado.
Imagina una línea de crédito en la que has utilizado en total 6.000 €.
| Cantidad | |
|---|---|
| Dinero utilizado | 6.000 € |
| Cantidades que ya has pagado | 10.800 € |
| La financiera dice que todavía debes | 1.700 € |
¿Cómo es posible haber pagado 10.800 € por 6.000 € utilizados y continuar debiendo dinero?
Este ejemplo no demuestra por sí solo que exista usura.
Pero sí demuestra algo:
Merece la pena revisar el contrato.
¿Qué son los intereses usurarios?
En España seguimos teniendo una ley de 1908 para resolver este problema: la conocida como Ley de Represión de la Usura o Ley Azcárate.
Esta ley permite declarar nulo, entre otros supuestos, un préstamo en el que se haya estipulado un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
Esto significa que no existe una cifra mágica.
No podemos afirmar:
«Más del 20 % siempre es usura».
Ni:
«Por debajo del 20 % nunca lo es».
Hay que saber qué producto contrataste, cuándo lo contrataste y qué interés se aplicaba en operaciones comparables en ese momento.
🔍 ¿Dónde miro los intereses de mi contrato?
Busca un dato:
TAE
La Tasa Anual Equivalente permite conocer mejor el coste de una financiación que fijándonos exclusivamente en el interés nominal.
Puedes encontrarla normalmente en el contrato y en la información económica de la operación.
Por ejemplo:
TIN: 20,00 %
TAE: 24,51 %
Para estudiar una posible usura no debemos limitarnos a mirar el TIN.
💳 Tarjetas revolving: cuidado con la regla de los seis puntos
En las tarjetas y créditos revolving existe actualmente un criterio jurisprudencial específico.
El Tribunal Supremo ha establecido que debe compararse el interés contractual con el tipo medio correspondiente a esta modalidad de operaciones y ha situado en seis puntos porcentuales la diferencia que determina que el interés sea notablemente superior al normal del dinero.
Pero atención:
Eso no significa que podamos aplicar automáticamente la regla de los seis puntos a cualquier préstamo.
Un préstamo personal, un microcrédito y una tarjeta revolving no son el mismo producto.
La comparación tiene que hacerse correctamente.
Por eso desconfiaría de cualquier calculadora de internet que diga simplemente:
«Introduce tu TAE y te diremos si tu préstamo es usurario».
Puede ser bastante más complicado.
📱 ¿Y los microcréditos con TAEs del 1.000 %, 2.000 % o superiores?
Los microcréditos merecen especial atención.
Son operaciones generalmente de pequeña cuantía y duración muy corta en las que el coste puede traducirse en TAEs extraordinariamente elevadas.
Precisamente por las características particulares de estos productos, tampoco conviene compararlos sin más con una tarjeta revolving o con un préstamo bancario convencional.
Pero una TAE extremadamente elevada es, evidentemente, un dato que debemos estudiar.
En nuestro despacho hemos defendido numerosas reclamaciones judiciales derivadas de microcréditos y conocemos bien este tipo de contratos.
❌ Tres cosas que escuchamos con frecuencia
«Pero yo firmé el contrato»
Eso no impide reclamar.
La existencia de una firma no convierte un interés usurario en válido.
La usura determina la nulidad en los términos establecidos legalmente, aunque el prestatario hubiera firmado el contrato.
«Ya terminé de pagarlo»
Tampoco significa necesariamente que no puedas hacer nada.
De hecho, puede producirse una situación especialmente interesante:
has devuelto todo el capital y además has pagado cantidades importantes en intereses.
Habrá que calcular qué cantidades se abonaron y estudiar si existe derecho a recuperarlas.
«Todavía debo dinero, así que no puedo reclamar»
No tienes necesariamente que esperar a terminar de pagar para estudiar el contrato.
Precisamente uno de los efectos de la nulidad puede ser modificar completamente el saldo que la financiera afirma que todavía debes.
⚖️ ¿Qué ocurre si un préstamo es declarado usurario?
Esta es la parte realmente importante.
La consecuencia de la usura no consiste simplemente en reducir el tipo de interés.
La Ley de Usura establece que el prestatario debe entregar únicamente la suma recibida.
Por tanto, hay que reconstruir económicamente el contrato.
Y la idea básica es muy sencilla:
CAPITAL REALMENTE RECIBIDO
menos
TODO LO QUE YA HAS PAGADO
Veamos dos ejemplos
Caso A — Todavía no has devuelto todo el capital
Has recibido:
6.000 €
Has pagado:
4.500 €
Si el contrato se declara nulo por usura y simplificamos el ejemplo, quedarían:
1.500 € de capital por devolver.
No los intereses que establecía el contrato.
Caso B — Has pagado más de lo que recibiste
Has recibido:
6.000 €
Has pagado:
10.000 €
La diferencia sería:
4.000 €
Si procede la nulidad y esa es la liquidación resultante del contrato, el prestamista debe restituir lo percibido que exceda del capital.
Por eso una reclamación por usura puede significar dos cosas distintas:
dejar de deber una cantidad que la financiera reclama
o
recuperar dinero que ya has pagado.
Y en determinados casos pueden producirse ambas consecuencias al recalcular la operación.
🧮 «Pago poco todos los meses. ¿Dónde está el problema?»
Precisamente ahí puede estar la trampa económica de algunos créditos de larga duración.
Una cuota pequeña puede resultar atractiva.
Pero lo importante no es solamente:
¿Cuánto pago este mes?
Hay otra pregunta mucho más reveladora:
¿Cuánto voy a terminar pagando?
Especialmente en determinados créditos revolving, una cuota reducida puede provocar una amortización muy lenta del capital.
El consumidor continúa pagando intereses mientras la deuda se prolonga.
Por eso necesitamos ver el historial completo de movimientos, no solamente la última cuota.
🏆 Un caso real: una línea de crédito de Cofidis al 24,51 % TAE
Tenemos casos reales del despacho que permiten entenderlo mucho mejor.
En uno de ellos, nuestro cliente había contratado en 2017 una línea de crédito con Cofidis.
El contrato establecía una:
TAE del 24,51 %
Posteriormente, la deuda fue adquirida por Investcapital, que terminó reclamándola judicialmente.
Nos opusimos y planteamos la nulidad por usura del contrato original de Cofidis.
El Juzgado estimó la usura.
¿La consecuencia?
Nuestro cliente debía restituir únicamente el capital efectivamente recibido, descontándose las cantidades que ya había abonado.
➡️ Ver sentencia: préstamo de Cofidis declarado usurario.
Este ejemplo tiene además una enseñanza importante:
Que la deuda haya sido vendida a otra empresa no elimina los problemas que pueda tener el contrato original.
📄 ¿Qué necesitamos para saber si puedes reclamar?
Lo ideal es que nos envíes dos cosas:
1. El contrato
Nos permite comprobar la TAE, las condiciones económicas y el tipo de financiación.
2. El extracto completo de movimientos
Nos permite reconstruir qué ocurrió realmente:
cuánto dinero utilizaste, cuánto pagaste y cuánto dice la financiera que todavía debes.
Si conservas además recibos, cuadros de amortización u otra documentación, también puede resultar útil.
¿Y si no tengo el contrato?
No descartes por eso la reclamación.
Dependiendo del caso, podemos estudiar qué documentación existe y cómo obtener la que falta.
Lo importante es no hacer cálculos basándonos únicamente en recuerdos aproximados de cuánto pagabas al mes.
¿Usura e intereses abusivos son lo mismo?
No exactamente.
En internet se utiliza continuamente la expresión «intereses abusivos», pero jurídicamente debemos distinguir diferentes problemas.
La usura tiene su propio régimen jurídico y sus propias consecuencias.
Además, un contrato de financiación puede presentar cuestiones relacionadas con transparencia, incorporación de condiciones generales, comisiones, seguros u otras cláusulas, aunque el interés no llegue a ser declarado usurario.
Por eso cuando revisamos un contrato no miramos exclusivamente un porcentaje.
⏳ ¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?
Esta cuestión merece especial cuidado.
La nulidad por usura y las acciones destinadas a obtener sus consecuencias económicas no deben confundirse sin más, y la prescripción de las pretensiones restitutorias ha sido objeto de una importante evolución jurisprudencial.
Por eso no te aconsejamos decidir que «ya es demasiado tarde» simplemente porque el contrato sea antiguo o esté cancelado.
Si has pagado intereses elevados, estudia primero el contrato.
Después podremos valorar qué acciones pueden ejercitarse en tu caso concreto.
📊 ¿Cómo saber si merece la pena reclamar?
Hay algunas situaciones que justifican especialmente una revisión:
💳 Llevas años pagando una tarjeta y la deuda apenas disminuye.
💶 Has pagado una cantidad muy superior al dinero que recibiste.
📱 Contrataste microcréditos con TAEs extremadamente elevadas.
📄 Has descubierto que tu préstamo tenía una TAE que desconocías.
✅ Ya terminaste de pagar, pero quieres saber cuánto abonaste realmente en intereses.
⚖️ Ahora te reclama la deuda un fondo o una empresa con la que nunca contrataste.
Ninguna de estas circunstancias significa automáticamente que vayamos a ganar una reclamación.
Pero sí son buenas razones para revisar la documentación.
💰 ¿Has pagado intereses durante años? Hagamos las cuentas
No necesitas determinar tú si el contrato es usurario.
Para eso estamos nosotros.
Envíanos, si los tienes:
📄 Contrato del préstamo, tarjeta o crédito.
📊 Extracto completo de movimientos.
Comprobaremos las condiciones de la financiación y podremos valorar si existe fundamento para reclamar los intereses y qué cantidades están en juego.
Puede que no seas tú quien deba dinero. Puede que tengan que devolvértelo.
📞 856 214 371
💬 WhatsApp: 619 477 133
Atendemos reclamaciones en toda España.