¿Pagas y tu deuda no baja? Descubre cómo reclamar tu tarjeta revolving de WiZink
Qué es exactamente una tarjeta revolving
Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito que no liquida todas las compras a final de mes, sino que acumula un saldo y te permite devolverlo a plazos mediante una cuota fija (por ejemplo, 30, 50 o 100 euros al mes). Esa cuota incluye intereses y, a veces, seguros y comisiones.
A primera vista parece cómoda. El problema llega cuando la cuota es tan baja en relación con la deuda total y la TAE (Tasa Anual Equivalente) es tan alta que casi todo lo que pagas son intereses, no capital. Resultado: la deuda baja muy lentamente o incluso sube aunque no uses la tarjeta.
Señales típicas de una revolving:
Pagas una cuota fija “pequeña” durante años.
El tipo de interés es muy elevado (TAE de dos dígitos).
Ves que el capital pendiente apenas se reduce.
Te ofrecen “subir el límite” o “financiar compras a plazos” con facilidad.
Aparecen seguros y comisiones en el extracto.
Por qué son problemáticas: intereses altos, cuotas bajas y “bola de nieve”
Las revolving mezclan varios ingredientes que, juntos, perpetúan la deuda:
Intereses muy altos. No es raro ver TAE del 20 % o más.
Cuota mensual reducida. Si pagas 50 € al mes con una TAE alta, la mayor parte son intereses.
Capitalización y refinanciaciones. Si te retrasas o amplías plazos, se añaden costes.
Seguros y comisiones (por uso, por devolución de recibo, por duplicado, etc.).
Ese cóctel provoca lo que muchos clientes describen como “treadmill”: corres, pagas, pero no avanzas. Incluso puedes deber más que al principio aunque no compres nada.
Conclusión: si tu cuota no amortiza capital de forma razonable, la tarjeta no es una forma sana de financiación, y podrías estar pagando intereses desproporcionados.
Cómo saber si tu tarjeta es revolving (checklist rápido)
Haz este autodiagnóstico en 5 minutos:
¿Tu contrato habla de pago aplazado con cuota fija?
¿La TAE supera claramente el tipo medio del crédito al consumo?
¿El capital pendiente casi no baja tras meses o años pagando?
¿Te han cobrado seguros o comisiones que no recuerdas haber pedido?
¿Te ofrecieron subidas de límite o “facilidades” de pago con mucha frecuencia?
Si respondes “sí” a varias, es muy probable que tu tarjeta sea revolving y que te convenga revisar la legalidad de sus intereses y condiciones.
WiZink: contexto y por qué es el caso más conocido
WiZink es una de las entidades más representativas del mercado de tarjetas de crédito en España, especialmente en el segmento revolving. Su negocio de tarjetas procede, entre otras, de la integración de antiguas carteras (p. ej., de Citibank y Barclays en su etapa minorista en España), y fue tomando gran volumen gracias a la operativa online y a acuerdos comerciales.
¿Por qué se habla tanto de WiZink? Porque ha sido protagonista de un gran número de reclamaciones y sentencias relacionadas con intereses muy elevados en tarjetas revolving. Eso no significa que todas las tarjetas WiZink sean nulas o que siempre ocurra lo mismo, pero sí la señala como caso paradigmático para explicar cómo funciona este tipo de producto y qué puede reclamar un consumidor.
Nota: esta guía no es un ataque a una entidad concreta; su objetivo es informar a particulares sobre sus derechos cuando se enfrentan a intereses desproporcionados y deudas que no bajan.
Qué ha dicho la jurisprudencia sobre intereses usurarios
La Ley de Represión de la Usura (conocida como Ley Azcárate, 1908) establece que un préstamo es usurario cuando se pacta a un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado, teniendo en cuenta las circunstancias del caso.
En los últimos años, la jurisprudencia ha analizado tarjetas revolving y ha declarado usurarios ciertos intereses remuneratorios. A efectos prácticos para el consumidor:
Si un tribunal declara usurario el interés de tu tarjeta, el contrato se tiene por nulo en cuanto a intereses remuneratorios.
El efecto principal es que solo debes devolver el capital prestado (el dinero que efectivamente te pusieron a disposición), sin intereses.
Además, puedes reclamar que te devuelvan los intereses y comisiones que abonaste por encima del capital.
Puntos clave que suelen valorarse:
Comparación de la TAE aplicada con los tipos medios del momento para productos similares.
Transparencia del contrato: si comprendiste realmente cómo funcionaba la cuota, cómo se calculaban intereses y el coste total de la deuda.
Prácticas añadidas: comisiones por impago, seguros vinculados, gastos poco claros…
Cada asunto se analiza caso por caso, pero el principio es claro: si el interés es mucho más alto que el normal del mercado para productos comparables y la entidad no justificó razonablemente ese diferencial, puede considerarse usura.
Qué derechos tienes: efectos de la nulidad y devoluciones
Cuando un tribunal declara usurario un contrato revolving:
El contrato deviene nulo en lo relativo a intereses.
Tú solo debes restituir el capital efectivamente dispuesto (compras, disposiciones en cajero, etc.).
La entidad debe devolverte lo pagado de más (intereses, comisiones, seguros asociados que no procedan…), de forma que el balance final sea: capital prestado – lo que ya pagaste = lo que, en su caso, quede por devolver (o lo que la entidad te debe a ti).
¿Y si ya devolví todo el capital hace tiempo?
En muchos casos, si has estado pagando durante años cuotas altas con intereses elevados, puede resultar que ya devolviste el capital y además pagaste de más. En ese escenario, la entidad debería reembolsarte ese exceso.
¿Hay plazos para reclamar?
La nulidad por usura se considera, en términos generales, radical y no convalida con el tiempo. Distinto es el debate sobre el alcance temporal de ciertas restituciones (lo que se discute es el cómputo para reclamar cantidades). Por eso es importante que un profesional revise tu cronología de pagos y preservación de pruebas (extractos, comunicaciones, etc.).
Cómo reclamar paso a paso (modelos y consejos)
Paso 1. Reunir documentación
Contrato de la tarjeta (solicítalo si no lo tienes).
Extractos completos de movimientos y cuotas desde el inicio.
Tabla de amortización (si la hay) o, al menos, resumen de capital e intereses.
Comunicaciones de la entidad: subidas de límite, cambios de TAE, seguros, comisiones.
Tus datos de contacto y una cuenta bancaria para reembolsos.
Paso 2. Análisis y cálculo
Comprueba la TAE aplicada (no solo el TIN).
Calcula cuánto has pagado en total y cuánto se ha destinado a intereses.
Valora, con ayuda profesional si puedes, si el interés es notablemente superior al normal de productos comparables del momento y si faltó transparencia.
Prepara una estimación de lo que la entidad debería devolverte.
Paso 3. Reclamación previa a la entidad (SAC)
Envía una reclamación escrita al Servicio de Atención al Cliente (SAC) de la entidad, solicitando:
La declaración de nulidad por usura de los intereses.
La devolución de todo lo cobrado por intereses, comisiones y seguros improcedentes.
La regularización de tu saldo: solo capital dispuesto.
Incluye copias de contrato, extractos y tu cálculo. Guarda el acuse de recibo (burofax, correo certificado o canal oficial del banco con justificante).
Modelo orientativo (adáptalo a tu caso):
Asunto: Reclamación por intereses usurarios en tarjeta de crédito (nº XXXX)
A la atención del Servicio de Atención al Cliente:
Soy titular de la tarjeta nº XXXX. Tras revisar mi contrato y extractos, he detectado la aplicación de una TAE notablemente superior al tipo normal del mercado para productos comparables y prácticas que han impedido amortizar capital de forma razonable.
En virtud de la Ley de Represión de la Usura, solicito:
La declaración de nulidad por usura de los intereses remuneratorios.
La devolución de todas las cantidades abonadas en concepto de intereses, comisiones y seguros improcedentes.
La regularización del saldo, quedando obligado, en su caso, únicamente a la devolución del capital efectivamente dispuesto.
Acompaño copia de contrato y extractos. Quedo a la espera de su respuesta y regularización en el plazo legal.
Atentamente,
Nombre, DNI, dirección, email y teléfono.
Paso 4. Reclamación ante organismos de control (opcional)
Si la entidad no contesta o rechaza tu petición, puedes acudir al órgano supervisor correspondiente para obtener un informe (normalmente no vinculante) sobre tu caso. Sirve para dejar constancia y a veces favorece acuerdos.
Paso 5. Demanda judicial
Si no hay acuerdo, valora interponer demanda. En el pleito se pedirá la nulidad por usura y la restitución de cantidades. En muchos casos, las entidades negocian antes de juicio cuando los números son claros.
Consejos útiles:
Evita firmar novaciones o “acuerdos” que impliquen renunciar a reclamar.
No aceptes rebajas “cosméticas” (p. ej., bajar del 24 % al 20 %) si eso blinda el contrato y te hace perder años de intereses a devolver.
Documenta todo y pide todo por escrito.
Cálculo práctico: entender la TAE, la cuota fija y la amortización
La TAE es el coste total anual de tu crédito, que resume intereses, comisiones y otros gastos. Con cuotas fijas pequeñas y TAE altas, sucede que:
Al principio, casi todo lo que pagas son intereses.
La amortización de capital es mínima.
Si contratas seguros o hay comisiones, aún menos capital se amortiza.
Si subes el límite o pospones pagos, el saldo vuelve a crecer.
Mini-ejemplo didáctico (cifras redondas):
Saldo: 2.000 €; TAE aproximada: 22 %; cuota fija: 50 €/mes.
Interés mensual aproximado ≈ 2.000 × (0,22/12) ≈ 36,67 €.
De los 50 € de cuota, 36,67 € son intereses y 13,33 € amortización.
Si hay un seguro de 5 € y comisión de 2 €, ese mes amortizas apenas 6,33 €.
Al mes siguiente, el saldo apenas ha bajado… y el círculo sigue.
Con esa dinámica, puedes pagar años sin notar cambios reales. Por eso la clave al reclamar no es solo “bajar la TAE”, sino anular los intereses usurarios y regularizar todo lo pagado.
Errores frecuentes que te pueden costar dinero
Aceptar rebajas de interés (p. ej., 24 % → 20 %) a cambio de renunciar a reclamar.
Firmar novaciones con letra pequeña que legaliza condiciones discutibles.
No pedir el contrato y extractos completos (sin eso, tu cálculo cojea).
Conformarte con “amortizaciones extraordinarias” simbólicas.
No conservar justificantes de tus comunicaciones (emails, burofax, etc.).
No revisar seguros vinculados que quizá no solicitaste.
No valorar la vía judicial cuando la cuantía lo justifica.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Todas las tarjetas WiZink son revolving?
No necesariamente. Pero muchas lo son o funcionan como tal (cuota fija + TAE alta). Hay que revisar contrato y extractos.
¿Qué se considera “usurario”?
Intereses notablemente superiores al tipo normal del mercado y desproporcionados según las circunstancias. La comparación se hace con productos similares y se analiza cada caso.
Si me declaran usura, ¿qué pago al final?
En términos generales: solo el capital realmente prestado. Lo pagado de más por intereses y comisiones se devuelve/compensa.
¿Puedo recuperar dinero aunque ya no use la tarjeta?
Sí. Si ya devolviste el capital y pagaste intereses de más, puedes reclamar su devolución.
¿Cuánto tarda todo?
La fase previa depende de la entidad (semanas o pocos meses). Si hay pleito, puede alargarse, según juzgado. Muchas veces hay acuerdos antes de sentencia.
¿Necesito abogado?
No es obligatorio para reclamar al SAC, pero muy recomendable para negociar y, sobre todo, para demandar.
¿Qué pasa si la entidad me está reclamando a mí?
A veces te demandan por el saldo pendiente. Puedes oponerte alegando usura y cláusulas abusivas. Hay casos en que el juez condena a pagar solo capital o regulariza con intereses normales.
¿Y si mi deuda la compró un fondo (p. ej., EOS, etc.)?
El cesionario hereda derechos… y límites. Si el crédito es nulo por usura, también puedes oponerte frente al fondo.
¿Puedo cancelar también comisiones y seguros?
Si están vinculados al crédito usurario o resultan abusivos/no transparentes, es frecuente que se restituyan.
¿Me afecta en ficheros de morosidad?
Si regularizas y/o ganas, puedes pedir la cancelación de tus datos por deudas ya discutidas o anuladas.
¿Sale en el Registro Público Concursal?
No estamos ante un concurso (como la segunda oportunidad). Son reclamaciones de consumo. Aquí no hay “inscripciones” de ese tipo.
¿Puedo negociar sin ir a juicio?
Sí. De hecho, muchas reclamaciones acaban con acuerdo (quita, devolución parcial, cancelación del saldo). Valora si compensa frente a pelear por todo.
¿Y si me suben o me bajan los ingresos?
Esto afecta a tu capacidad de pago, no a la legalidad del interés. Si estás en un plan pactado, puedes negociar cambios.
¿Prescribe la reclamación?
La nulidad por usura se concibe como radical, pero conviene revisar el alcance temporal de restituciones. Consulta con un profesional.
Casos prácticos explicados
Caso A (perfil WiZink):
Situación: Saldo inicial 3.500 €, TAE ~22 %, cuota 60 € durante 5 años.
Lo que ocurre: De los 60 €, la mayor parte son intereses. Tras años, el capital apenas baja y, si hay comisiones/seguros, el efecto se agrava.
Reclamación: Se pide nulidad por usura, devolución de intereses y comisiones, y regularización para que solo quede capital (si es que queda).
Resultado típico: O bien cancelación del saldo y devolución de cantidades; o acuerdo con quita relevante.
Caso B (oposición a demanda del banco/fondo):
Situación: La entidad (o un fondo) te reclama judicialmente el saldo.
Defensa: Oposición por usura y falta de transparencia; petición de pericial sobre TAE y comparación de mercado.
Posible desenlace: El juzgado puede reconocer usura y limitar la deuda al capital, o recalcular intereses. En algunos casos, costas a la entidad si pierde.
Caso C (acuerdo extrajudicial favorable):
Situación: Tras la reclamación al SAC, se abre una negociación.
Estrategia: Presentar cálculos claros y pruebas.
Acuerdo: Devolución parcial + cancelación del saldo y cierre de la tarjeta.
Ventaja: Evitas tiempos de juicio. Inconveniente: quizá recuperes menos de lo que te correspondería en sentencia.
Tiempos, costes y qué puedes esperar del proceso
Fase previa (SAC + negociación): 1–3 meses orientativos.
Informe del supervisor (opcional): puede tardar varias semanas o meses.
Demanda judicial: depende del juzgado; puede ir de meses a más de un año. Muchas veces hay acuerdos antes de veredicto.
Costes:
Extrajudicial: preparación de cálculo y reclamación (depende del despacho; algunos trabajan a éxito o con mixto).
Judicial: honorarios de abogado y, si procede, procurador y pericial financiera. A menudo compensa por la cuantía recuperable.
Riesgos y expectativas:
Como en todo procedimiento, existe incertidumbre.
Tu documentación y la consistencia del cálculo son clave.
No firmes renuncias sin asesoramiento: podrías perder miles de euros.
Haz un Checklist final y actúa:
Checklist rápido (guárdalo):
¿Tu tarjeta tiene cuota fija y la deuda no baja?
¿La TAE supera de largo el tipo normal del crédito al consumo de su época?
¿Pagaste seguros o comisiones que no recuerdas haber consentido?
¿Cuentas con contrato y extractos completos? Pídelos si no los tienes.
¿Has hecho un cálculo de lo abonado (capital vs intereses)?
¿Has enviado reclamación al SAC con acuse de recibo?
¿Has valorado acuerdo vs demanda con asesoramiento profesional?
Si tienes una tarjeta revolving (WiZink u otra) y ves que pagas y pagas sin reducir la deuda, probablemente estés ante un producto con intereses desproporcionados. La ley y la jurisprudencia te ofrecen vías para anular esos intereses y recuperar tu dinero.
Siguiente paso recomendado: reúne contrato y extractos, haz un cálculo preliminar y presenta una reclamación formal. Si no hay respuesta satisfactoria, valora la vía judicial.
